Proses Gadai Sertifikat Rumah dengan Aman Bebas Masalah

proses gadai sertifikat rumah

Gadai sertifikat rumah kerap jadi pilihan banyak orang kala membutuhkan uang tunai dalam jumlah yang besar.

Untuk menggadaikan sertifikat rumah, masyarakat bisa mengajukan produk pinjaman yang biasanya masuk dalam jenis Kredit Multiguna. Jika ingin mengajukan kredit ini, ada syarat berupa sertifikat rumah, ruko, rukan ataupun apartemen sebagai jaminan. Dalam Kredit Multiguna, hampir semua bank mencairkan dana konsumtif sekitar 80 – 90% dari nilai agunan (harga properti).

Nantinya, debitur bisa menggunakan dana segar ini untuk berbagai kebutuhan finansial yang bersifat konsumtif. Mulai dari membeli ruko dijual, tanah dijual, jual beli rumah, atau membuat kontrakan murah.

Berikut serba-serbi seputar tahap dan persyaratan menggadaikan sertifikat rumah di bank.

Persyaratan

  1. Minimum pendapatan bulanan Rp4 juta
  2. Usia minimum 21 tahun, usia maksimum 65 tahun
  3. Warga negara Indonesia atau pemegang KITAS, karyawan, pengusaha, dan profesional

Dokumen yang dibutuhkan

  1. Form aplikasi kredit
  2. Fotokopi KTP, Kartu Keluarga, Surat Nikah/Cerai
  3. Pas Foto Terbaru Pemohon & Pasangan
  4. Slip Gaji Asli Terakhir atau Surat Keterangan Penghasilan
  5. Fotokopi SK Pengangkatan Pegawai Tetap
  6. Fotokopi Tabungan/Giro di Bank BTN/Bank Lain Minimal 3 Bulan Terakhir
  7. Fotokopi SPT Pph PS 21 untuk Kredit >50 juta s/d 100 juta
  8. Fotokopi NPWP untuk Permohonan Kredit > 100 juta
  9. Fotokopi Akta Pendirian Perusahaan Berikut Perubahannya, SIUP, TDP, & SITU
  10. Fotokopi Izin Praktik
  11. Fotokopi SHM/SHGB/IMB

Setelah semua dokumen persyaratan telah lengkap, bank akan memroses pengajuan aplikasi Kredit Multiguna selama 7-14 hari kerja. Perlu diketahui, rata-rata bank dapat mengucurkan dana pinjaman mulai dari Rp500 juta sampai dengan Rp1 miliar.

Ingat, semua bank pasti memberlakukan denda apabila terlambat membayar angsuran per bulan.

Umumnya, biaya pinalti keterlambatan sebesar 1,5% dari angsuran bulanan. Sedangkan denda untuk biaya pelunasan diawal lazimnya sebesar 1% dari sisa plafon kredit.

Tahap Gadai Sertifikat Rumah

Pertama, bawa semua berkas yang dibutuhkan ke bank yang dituju. Sebaiknya, pilih bank yang menawarkan suku bunga rendah, lalu prioritaskan bank yang sudah berpengalaman dan memiliki kredibilitas tinggi.

Kedua, tanya sejelas-jelasnya seputar produk kredit yang hendak diambil. Jangan sampai merasa kecewa saat plafon cicilan telah berjalan. Setelah merasa yakin, barulah mengisi formulir aplikasi yang diberikan oleh pihak bank.

Ketiga, setelah proses administrasi telah usai, kini saatnya menunggu jadwal verifikasi dan survey rumah yang dilakukan pihak bank. Disetujui atau tidaknya permohonan kredit, itu merupakan kebijakan bank yang tidak dapat diganggu gugat.

Simulasi cicilan

Perhitungan kasar dibutuhkan untuk mengetahui seberapa besar kemampuan dalam membayar angsuran kredit per bulan.

Sebagai contoh, dana yang diajukan sebesar Rp50 juta dengan suku bunga yang ditetapkan bank 12% dan tenor 3 tahun. Maka simulasinya sebagai berikut;

  • Pokok pembiayaan Rp50 juta + (Rp50 juta x 12% x 3) = Rp68 juta
  • Angsuran per bulan Rp68 juta : (12 bulan x 3 tahun) = Rp1.888.888 per bulan

Kredit multiguna punya beberapa keunggulan yang bisa dijadikan bahan pertimbangan. Salah satunya, limit pinjaman yang tinggi.

Hal ini karena saat debitur mengajukan pinjaman, bank akan meminta jaminan/aset sebagai syaratnya. Dengan begitu, resiko bank untuk merugi akibat nasabah mengalami gagal bayar akan lebih kecil.

Selain itu, kredit multiguna juga menawarkan masa tenor panjang, bisa lebih dari lima tahun. Dengan limit pinjaman yang tinggi, ada kemungkinan kemampuan debitur untuk membayar utang akan semakin panjang. Sejumlah bank memberikan layanan KMG dengan masa tenor sampai 10 tahun, bahkan lebih.

Pemakaian fleksibel juga menjadi keunggulan lain yang ada di produk kredit multiguna. Tidak hanya itu, bunga yang ditawarkan bervariasi antara 9-12%.

Untuk meringankan debitur, rata-rata bank menerapkan suku bunga tetap mulai 6 bulan sampai maksimal dua tahun. Lewat dari waktu itu maka berlaku suku bunga floating (mengambang). Suku bunga yang tinggi merupakan nilai minus dari kredit multiguna.

Meski demikian, KMG mempunyai sejumlah kekurangan seperti jika tidak memiliki jaminan, maka bank tidak akan memberi pinjaman.

Rentannya lagi, apabila debitur tidak sanggup membayar maka aset yang dijaminkan akan disita. Untuk terhindar dari kejadian ini, masyarakat harus pandai dalam mengatur cicilan utang ke dalam rincian pengeluaran setiap bulan.

Proses yang lama juga disinyalir menjadi kekurangan dari kredit satu ini. Penyebabnya adalah karena membutuhkan aset rumah atau mobil sebagai jaminan, sehingga bank butuh waktu panjang untuk menilai apakah aset yang diajukan sudah sesuai nilainya dengan dana yang diminta.

Jenis KPR Mulitguna

Ada cukup banyak bank di Indonesia yang memiliki produk KPR Multiguna yang dapat disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat. Diantaranya:

  • KPR Multiguna Take Over

KPR Multiguna take over adalah pemindahan fasilitas kredit yang sejenis dari bank lain lalu bisa mendapatkan dana tambahan untuk berbagai keperluan konsumtif.

Program KPR Multiguna take over ini dapat diajukan oleh:
1. Para calon debitur (pegawai dan profesional) yang memiliki kredit KPR Multiguna atau kredit sejenis di bank lain dan telah berjalan minimal 12 bulan dan berstatus lancar 6 bulan terakhir.
2. Para calon debitur adalah para pegawai dan profesional yang memiliki penghasilan minimal Rp3,5 juta untuk Jabodetabek dan Rp3 juta untuk yang di luar Jabodetabek.

KPR Multiguna Top Up

KPR Multiguna top up adalah penambahan limit atas fasilitas Mandiri KPR multiguna yang telah berjalan (existing) dengan berbagai fitur menarik.

Nilai tambahan kredit yang dapat diajukan oleh nasabah atau dapat diberikan oleh bank tersebut dapat mencapai Rp1 miliar besarnya, selama peminjam dana dapat memenuhi ketentuan nilai pinjaman terhadap nilai agunan/jaminan atau LTV.

Di sisi lain, KPR Multiguna juga memberikan banyak kelebihan dan keuntungan yang dapat diperoleh oleh para kreditur, misalnya:
• Suku bunga kredit yang kompetitif
• Proses yang cepat dan mudah
• Jangka waktu yang diberikan sampai dengan 10 tahun
• Bebas digunakan untuk apa saja
• Pengajuan kredit KPR multiguna bahkan dapat melalui secara online

Sebelum Gadai Sertifikat Rumah

Ada beberapa hal yang harus diperhatikan oleh calon debitur sebelum mengajukan KPR Multiguna dan menggadaikan sertifikat rumah, diantaranya:

  1. Penghasilan

Biasanya bank akan membandingkan antara jumlah penghasilan total calon debitur (bisa joint income dengan pasangan jika sudah berkeluarga), dengan jumlah cicilan yang harus dibayar setiap bulan. Umumnya, jumlah cicilan tidak lebih dari 30%-40% dari jumlah penghasilan.

Sertakan slip gaji atau lembar pembuktian penghasilan, sebagai bukti nominal yang diterima setiap bulannya. Terkadang bonus atau lembur tidak dihitung oleh bank.

  1. Agunan

Pastikan agunan yang akan dijaminkan memiliki surat-surat yang jelas dan lengkap, sebab bank akan sangat teliti dalam hal ini. Bandingkan pula antara harga transaksi dan harga pasar, sebab untuk setiap kredit dengan jaminan, bank memiliki tim penilai objek jaminan sendiri (internal/eksternal).

Di mana mereka akan memberikan referensi pada bank tentang harga yang pantas bagi jaminan tersebut. Jadi bukan harga transaksi yang akan dipakai oleh bank sebagai bahan pertimbangan.

Terkecuali bagi calon debitur KPR yang membeli rumah baru (primary), apabila bank sudah bekerjasama dengan pengembang, maka akan dipakai harga transaksi. Namun bila belum bekerjasama, ada beberapa bank yang bisa memberikan kredit dengan memperlakukannya sebagai kredit secondary.

Biasanya, bank hanya akan memberikan kredit antara 70%-90% dari nilai agunan yang telah dinilai Kalau untuk kasus rumah baru dan sudah bekerjasama akan dipakai harga transaksi.

  1. Kredit di tempat lain

Perhatikan kredit lainnya, termasuk kartu kredit, kredit kendaraan atau pun KTA. Bank memiliki akses untuk melihat catatan kredit calon debiturnya, yang bisa didapat melalui BI apabila ada calon debitur yang sedang mengajukan kredit.

Jika termasuk kategori pembayar yang suka telat, maka bersiap untuk ditolak atau ada pula bank yang meminta calon debiturnya melunasi tagihan di tempat lain terlebih dahulu agar mendapatkan bukti lunas.

  1. Rekening tabungan

Bank akan meminta fotokopi rekening tabungan kurang lebih 6 bulan terakhir, yang berfungsi untuk memperhatikan kebiasaan menabung. Apalagi bila saldo rata-rata bukan saldo terbesar yang pernah disetorkan.

Jika mempunyai bilyet deposito dan tabungan di lebih dari satu bank, serahkan saja fotokopiannya untuk membuktikan layak kredit.

  1. Jujur

Jangan pernah memalsukan dokumen apapun, sebab bank akan mengecek keaslian semua dokumen yang diberikan. Bila sampai ketahuan memalsukan dokumen, maka bersiap masuk dalam blacklist Bank Indonesia.

Apabila sudah masuk dalam blacklist Bank Indonesia, maka cara yang bisa dilakukan bisa disimak dalam ulasan Panduan Menghapus Daftar Hitam BI Checking.

  1. Siapkan uang

Bukan berarti setelah mendapat kredit, debitur tidak membayar sejumlah dan tertentu. Biasanya akan ada biaya sekitar 4% dari jumlah kredit (untuk biaya bank dan hanya untuk kredit multiguna).

Sedikit saran, untuk biaya di notaris mungkin bisa dinegosiasikan dengan notaris langsung sehingga menghemat biaya yang dikeluarkan.